Deset stvari koje morate znati prije uzimanja kredita

Razmišljete o kreditu? Nijeste sigurni kako se tačno odvija proces, strah vas je potpisati nešto zbog čega ćete se kasnije kajati ili jednostavno želite znati jeste li kreditno sposobni?

Kompare.hr donosi nekoliko osnovnih pojmova s kojima biste se dobro trebali upoznati prije nego se upustite u život s kreditom:

1. Nominalna kamatna stopa (NKS) – izražena u postotku odnosi se na “osnovnu kamatu” koju plaćate na iznos kredita. Ona gotovo nikada nije pravi pokazatelj troška zbog toga što ne uključuje naknade, premije osiguranja, rok otplate te ostale troškove koji se javljaju tokom otplate kredita.

2. Efektivna kamatna stopa (EKS) – ovo je kamata koja je važan pokazatelj. Odnosi se na jedan od navažnijih kriterijuma prilikom procjene isplativosti kredita jer preciznije izražava pravu vrijednost nego što je to moguće upoređivanjem NKS. Jednostavno rečeno, EKS će vam pokazati kolika je cijena vašeg kredita, odnosno koliko ćete novaca vratiti banci. Efektivna kamatna stopa, pored nominalne kamatne stope, u sebi uključuje sve naknade i provizije koje se plaćaju banci za odobreni kredit. Međutim, ona ne objedinjuje troškove koji nastaju van banke kao što su javnobilježničke naknade, troškovi instrumenata osiguranja i slično. EKS se smanjuje ukoliko raste rok otplate kredita.

3. Vrsta kamatne stope – fiksna ili varijabilna: kamatne stope su većinom varijabilne, to zapravo znači da se nominalna kamatna stopa mijenja tokom kreditnog razdoblja, dok je fiksna kamtna stopa zapravo posebna pogodnost koja se nudi na određeni vremenski period, na primjer na godinu dana.

4. Valuta – valutna klauzula zapravo eliminira valutni rizik. Ako kredit podižete u domaćoj valuti a to nije euro, iznos se veže uz neku drugu stabilnu valutu kako bi se izbjegao slučaj moguće devalvacije (u slučaju povjerioca) ili revalvacije (kod dužnika), koje dovode do povećanja ili smanjenja ugovorenog iznosa plaćanja i mjesečnog anuiteta.

5. Naknade – razlikujemo jednokratne i mjesečne naknade. Jednokratna naknada izražena je u postotku, računa se na cjelokupan iznos kredita te podrazumijeva troškove banke koji nastaju obradom potrebne dokumentacije. Mjesečne naknade su često izražene u apsolutnom iznosu, a odnose se na troškove vođenja računa.

6. Osnovna dokumentacija – prilikom odobravanja kredita klijent je obavezan predočiti lični dokument, OIB te kompletnu dokumentaciju poslodavca kojom dokazuje svoju kreditnu sposobnost. Uz navedene informacije, svaka banka zadržava pravo zatražiti dodatne dokumente.

7. Žirant/jamac – pojedinac, institucija ili neko drugo tijelo koje zajedno sa korisnikom klijenta garantuje banci redovitu otplatu kredita. Banka, u slučaju kada korisnik kredita nije u mogućnosti vršiti otplatu, ima pavo to zahtijevati od jamca ili žiranta. Dakle, jamac je zapravo instrumet osiguranja i ne utiče na kreditnu sposobnost korisnika kredita. Treba napomenuti da banke u određenim slučajevima na odobravaju određenu osobu kao žiranta  ukoliko je član porodice ili zaposleni istog poslovnog subjekta kao i korisnik kredita.

8. Sudužnik – ukoliko banka procijeni da klijent (korisnik kredita) nije kreditno sposoban ili njegova kreditna sposobnost nije dovoljna za odobravanje kredita, banka nudi mogućnost sudužnika. Sudužnik dakle, isto kao i žirant, garantuje kako će kreditnu obavezu preuzeti na sebe ukoliko to više korisnik kredita ne bude u mogućnosti. Razlika u poređenju sa žirantom je u tome što sudužnik povećava kreditnu sposobnost korisnika kredita. Ujedno, to je osoba koja je u slučaju neplaćanja rate kredita od strane korisnika kredita, prva na redu za naplatu rate kredita.

9. Kreditna sposobnost – utvrđuje se na osnovu analize prethodnih kreditnih odnosa banke i tražitelja zajma, kao i na temelju svih informacija o potencijalnom korisniku kredita.

10. Status klijenta – svaka banka pojedinačno definiše status klijenta, međutim, klijent je fizička ili pravna osoba koja ima otvoren račun u banci te odvija svoj platni promet preko istog. U većini slučajeva klijentima banke se odobrava više pogodnosti (niža nominalna kamatna stopa, niža jednokratna naknada, mogućnost podizanja kredita na duži vremenski rok) nego što je to slučaj sa korisnicima koji nijesu klijenti banke.