Da li će mobilna plaćanja zamijeniti kartice: Promjene uvijek dolaze od manjih igrača

Najznačajnija promjena koja se očekuje primjenom nove EU regulative o saradnji banaka sa fin-tech i tehnološkim kompanijama jeste ubrzan rast mobilnog plaćanja, što se već dešava na sjeveru Evrope.

Danijel Doderlajn, osnivač i direktor prve norveške fin-tech kompanije „Auka“, koja je u posljednjih nekoliko godina izmijenila nordijsko finansijsko tržište, prognozira da će takav trend morati da prate i banke u Srbiji.

„To što je srpsko tržište malo i istovremeno ’prenatrpano’ bankama je u ovom slučaju njegova prednost, a ne mana. Kada je u pitanju uvođenje tehnoloških inovacija u finansijskom svijetu, promjene su uvijek dolazile od manjih igrača, dok su najveće banke po pravilu inertne, i čekaju posljednji trenutak da prihvate trendove“, ističe Doderlajn za magazin “Biznis i finansije”.

Članice Evropske unije usvojile su početkom godine Revidiranu direktivu o platnim uslugama (PSD2). Nova regulativa obavezuje banke da omoguće pristup računima svojih klijenata kroz aplikacione programske interfejse trećim licima, koja će time dobiti priliku da kreiraju odgovarajuće finansijske usluge. To znači da Direktiva širom otvara vrata finansijskog tržišta za fin-tech kompanije ili informacione gigante kao što su Google, Apple, Facebook i Amazon, a nakon što bude stupila na snagu najkasnije u septembru 2019. godine, njene posljedice će se osjetiti i na srpskom tržištu. Očekuje se da primjena novih propisa pospješi brže usvajanje tehnoloških inovacija u segmentu finansijskih usluga i njihovu masovniju upotrebu.

Najveće promjene prognoziraju se u domenu plaćanja, sa procjenom da bi mobilna plaćanja već u narednoj deceniji mogla zauzeti prvo mesto po učešću u platnom prometu – dakle, ne samo da zamijene keš, već i upotrebu kartica.

Banke sa najvećim tržišnim udjelom u Srbiji nastoje da idu u korak sa tehnološkim zahtjevima, pa već nekoliko godina nude sopstvene aplikacije za mobilna plaćanja. Isprva su te usluge podrazumujevale „prebacivanje“ funkcionalnosti internet bankarstva na mobilne platforme, dok danas zaista predstavljaju transformaciju pametnih telefona u kartice za plaćanje na POS terminalima.

Problem je, međutim, u tome što banke u Srbiji svoje aplikacije za mobilno plaćanje vezuju za još neke pogodnosti kako bi zadržale klijente, pa bi uskoro na tom tržištu moglo biti dvadesetak takvih, zasebnih programa umjesto jedinstvene usluge za mobilno plaćanje, koja ne bi zavisila od pojedinačne banke ili telekomunikacionog operatera, i kojom bi mogle da se vrše transakcije i između fizičkih lica.

Rizik koji se isplatio

U istraživanju koje je norveška kompanija „Auka“ sprovela u aprilu ove godine među sto bankara u Srbiji, njih 45 je izjavilo da će se bankarstvo kakvo poznajemo „promijeniti iz korjena“, ali manje od trećine anketiranih je izrazilo spremnost da trećim licima prepuste kanale plaćanja.

„Razumljivo je da banke žele da zadrže svoje klijente, ali primoravajući ih da koriste samo njihovu aplikaciju na kraju mogu da ih izgube, jer će i regulator vremenom postaviti drugačije uslove na tržištu. Zato je jedini pravi odgovor ulaganje u dalju modernizaciju i pojednostavljivanje krajnje usluge za korisnike, a ne njeno uslovljavanje“, kaže Doderlajn.

Doderlajn je početnu ideju o mobilnom plaćanju počeo da razvija još prije nego što su pametni telefoni osvojili svijet, ali su je u to vrijeme norveški bankari odbijali kao „previše rizičnu“, pa je shvatio da će morati da osmisli potpuno novi sistem. Njegova kompanija je prepoznata kao prvi skandinavski fin-tech sa opcijom za mobilno plaćanje koja je zaista „kreirala tržište od nule“, zbog čega danas klijenti iz bankarskog svijeta sami dolaze na adresu preduzimljivog Norvežanina.

„Kada smo konačno dokazali da sve radi bez greške, najveća bankarska grupacija u Norveškoj nas je pozvala da sarađujemo, priznavši da su oni pogriješili u procjeni. Najbolji dokaz je taj što se Skandinavci, koji su godinama bili vodeći u svijetu po plaćanju karticama, sada sve više okreću mobilnim plaćanjima, i to uprkos činjenici da su za trgovce provizije za takav način transakcija i dalje veće nego ukoliko se koriste kartice“, kaže Doderlajn.

„Auka“, praktično, licencira svoju uslugu bankama na mjesečnom nivou, po utrošku, a čitava ponuda funkcioniše preko cloud-a, odnosno ne zahtjeva angažovanje dodatnog osoblja ili kupovinu servera i kreiranje zasebne infrastrukture u bankama.

Osim toga što je bila pionir na sjeveru Evrope, norveška kompanija je prva aplicirala za dozvolu za mobilna plaćanja u EU, i takođe je prva implementirala mobilno plaćanje preko cloud-a.