Kako banke zarađuju novac?

Banke nude nekoliko finansijskih proizvoda i usluga kako privatnim potrošačima, građanima, tako i preduzećima. Ali kao profitne organizacije, banke se bave zaradom novca.

A kako banke zarađuju novac? U konačnom, to zavisi od vrste proizvoda i usluga koje nude. Ali generalno, u pitanju je profit kroz razne naknade i kamate.

Ako se pitate kako vaša banka zarađuje od vas i kako da minimizujete svoje troškove, evo šta trebate znati:

Bankarske naknade

Banke mogu naplatiti razne naknade na bankovnim računima koje nude. Bilo da imate tekući račun, štedni račun, račun na tržištu novca ili potvrdu o depozitu (CD), evo na šta treba obratiti pažnju:

Mjesečna naknada za održavanje: Neki računi imaju mjesečnu naknadu za uslugu samo za održavanje računa. U mnogim slučajevima, međutim, možete dobiti oslobađanje od ove naknade uz određene aktivnosti na računu, kao što je minimalni saldo ili mjesečni iznos direktnog depozita.

Naknade za prekoračenje: Mnoge banke vam dozvoljavaju prekoračenje, što vam omogućava da povećate svoj račun u određenim situacijama. Međutim, oni obično naplaćuju naknadu za svako prekoračenje. Ako nemate pokriće prekoračenja, a vaša banka odbije transakciju zbog nedostatka sredstava, može vam se naplatiti naknada za nedovoljna sredstva.

Ostale naknade: Zavisno od toga kako koristite svoj račun, možete podlijegati drugim naknadama. Primjeri uključuju naknade za narudžbe s čekovima, transakcije bankomata van mreže banke, čekovi stop plaćanja, papirni izvodi, bankovni transferi, rano povlačenje (samo za CD), međunarodne transakcije debitnim karticama i neaktivnost računa.

Da biste smanjili svoje bankarske naknade, razmislite o izboru banke koja ne naplaćuje mjesečnu naknadu za održavanje. Takođe, pokušajte da održavate određenu rezervu novca na svom tekućem računu kako biste izbjegli prekoračenja, vodite računa o tome koje bankomate koristite i izbjegavajte druge skupe funkcije.

Pozajmljivanje novca

Primarni posao banke uključuje udruživanje depozita klijenata i pozajmljivanje tog novca u obliku hipotekarnih kredita, auto kredita, kreditnih kartica i drugih opcija finansiranja. Prihodi od kreditiranja se obično raščlanjuju na kamate i naknade:

Kamata: Kada uzmete kredit ili otvorite kreditnu karticu, kamata je jedan od troškova zaduživanja. Zajmodavci obično nude niz kamatnih stopa na svoje kreditne proizvode kako bi uzeli u obzir različite profile rizika među svojim zajmoprimcima.

Naknade: ako se prijavljujete za stambeni ili lični zajam, možda ćete biti predmet naknada za obradu, što pomaže u pokrivanju troškova koje zajmodavac ima prilikom obrade vaše prijave. U nekim slučajevima možete biti podložni naplati naknade za obradu ili administrativne takse.

Kazne za prijevremenu otplatu: Kod određenih zajmova, zajmodavci mogu naplatiti kaznu prije otplate ako otplatite ili refinansirate svoj zajam ubrzo nakon što uzmete zajam.

Godišnje naknade: Ako imate kreditnu karticu ili kreditnu liniju, vaš kreditor može naplatiti godišnju naknadu samo za privilegiju korišćenja računa.

Ostale naknade: Zavisno od zajmodavca i vrste zajma, možete se suočiti i s drugim naknadama, uključujući naknade za zakašnjela ili vraćena plaćanja, preglede kreditnih izvještaja, povlačenja kreditne linije, kreditne kartice, gotovinske avanse i saldo transfera.

Možete minimizovati svoje troškove vezane za kredite tako što ćete poboljšati svoj kreditni rezultat kako biste se kvalifikovali za niže kamate i raspitati se kod drugih banaka kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju moguću ponudu za zajam ili kreditnu karticu.

Ako imate kreditnu karticu, otplata u cijelosti svakog mjeseca je najbolji način da izbjegnete kamate.

Investicione usluge

Neke banke svojim klijentima nude i savjetodavne usluge ili usluge upravljanja imovinom u zamjenu za različite naknade. Primjeri uključuju:

• Provizije od prodaje
• Trgovinske naknade
• Godišnje naknade za upravljanje
• Naknade za savjetovanje po satu
• Transakcione naknade uz pomoć brokera

Možda nećete moći izbjeći sve naknade vezane za ulaganja, ali dobro informisanje može vam pomoći da izbjegnete skuplje investicijske usluge.

Ostale usluge

Veće banke mogu ponuditi i druge usluge koje mogu koristiti pojedincima i malim preduzećima. Neki primjeri uključuju:

• Trgovačke usluge
• Upravljanje trezorom
• Savjetodavne usluge za planiranje nekretnina
• Upravljanje povjerenjem
• Usluge spajanja i preuzimanja

Za svaku od ovih usluga banke obično naplaćuju različite naknade. Ako tražite neku od ovih usluga, uzmite vremena da uporedite šta nude sve banke kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju vrijednost za ono što vam je potrebno.

Da li banke stvaraju novac?

Dok banke koriste depozite klijenata za davanje kredita, one uglavnom drže neke od tih depozita u rezervi kako bi bile u skladu sa propisima i zadovoljile potrebe svojih depozitnih klijenata.

Međutim, oni u suštini stvaraju novac – barem na papiru – kada posuđuju te depozite novim klijentima. Na primjer, ako ste u Sjedinjenim Državama i imate 10.000 USD na tekućem računu i 9.000 USD od toga se koristi za finansiranje ličnog zajma za drugog klijenta, i dalje imate 10.000 USD na svom računu, ali sada korisnik kredita ima 9.000 USD na svom bankovnom računu.

Imajući to na umu, važno je napomenuti da sposobnost banke da stvara novac zavisi od njenih rezervi.

Šta učiniti ako vaša banka više cijeni profit nego uslugu

Sve finansijske institucije naplaćuju naknade i kamate za proizvode i usluge koje pružaju. Ali vrijednost koju dobijete u zamjenu za troškove upravljanja svojim novcem može se jako razlikovati.

Na primjer, dok velike nacionalne banke u SAD nude širok spektar proizvoda i usluga, veća je vjerovatnoća da će naplaćivati ​​mjesečne naknade čak i na osnovnim bankovnim računima. Takođe je manje vjerovatno da će ponuditi visoke kamate na depozitne račune.

Ako nijeste zadovoljni uslugom ili funkcijama koje dobijate od svoje banke, evo nekoliko opcija koje treba razmotriti:

Raspitajte se kod druge banke

Kako biste bili sigurni da dobijate najveću vrijednost od svojih bankovnih računa, razmislite o kupovini funkcija koje su vam najvažnije. Ovo može uključivati ​​stvari kao što su veći prinosi na štednim računima, bez mjesečnih naknada, nadoknada naknada za bankomat, nagrade debitnom karticom i još mnogo toga.

Uglavnom, online banke (kojih još nemamo u Crnoj Gori) imaju tendenciju da nude bolje bankovne račune jer nemaju iste režijske troškove kao obična banka. Međutim, možete razmotriti i lokalne banke, koje su manje i više posvećene služenju lokalnoj zajednici.

Refinansirajte svoj kredit

Ako imate zajam ili kreditnu karticu sa visokim kamatama, možete razmotriti refinansiranje ili konsolidaciju duga kod druge banke ili kreditne institucije koja nudi bolje uslove ili pogodnosti.

Samo imajte na umu da visoka stopa može biti i rezultat niskog kreditnog rezultata. Takođe je važno procijeniti svoj kreditni profil i finansijsku situaciju kako biste utvrdili da li se kvalifikujete za bolje opcije zajma i kreditnih kartica.

Zaključak

Banke zarađuju novac na mnogo različitih načina, ali moguće je utvrditi koliki dio tog profita dolazi iz vašeg džepa. Iako neke naknade vezane za usluge mogu biti neizbježne, važno je istražiti sve svoje finansijske potrebe kako biste bili sigurni da ćete dobiti najviše za svoj novac.

Iako je možda primamljivo držati se jedne banke kako biste sve svoje finansije držali pod jednim krovom, možda ćete moći dobiti veću vrijednost koristeći više finansijskih institucija za upravljanje svojim novcem i lakše ispuniti svoje ciljeve.