Kada je uzimanje kredita loša ideja?
Iako posuđivanje novca može izgledati kao dobra ideja ako nemate gotovinu, ima trenutaka kada pozajmica može biti loša ideja.
Iako je istina da se lični zajam može koristiti iz gotovo bilo kojeg razloga, troškovi kamata se mogu povećati, a vaš kredit može biti pogođen ako propustite plaćanja.
Imajući to na umu, evo pet situacija u kojima uzimanje kredita možda nije dobra odluka.
1. Već imate veliki iznos duga
Žongliranje s više dugova može opteretiti vaše finansije i naštetiti kreditu, posebno ako već imate veliki iznos duga.
Što više novca uložite za otplatu novog kredita znači manje novca koji vam preostaje za pokrivanje ostalih mjesečnih troškova. Ako kasnite s plaćanjem, vaš kredit može biti pogođen. Takođe možete zaglaviti od plate do plate sa malo preostalog novca za štednju, kupovinu kuće ili osiguranje svoje penzije.
Osim toga, kada podnesete zahtjev za kredit, zajmodavci gledaju vaš kreditni rezultat i izvještaj, kao i odnos duga i prihoda (DTI), kada odlučuju da li da odobre vaš zahtjev.
Vaš DTI upoređuje vaš mjesečni prihod sa vašim mjesečnim dugom. Ako već imate mnogo dugova, možda ćete morati da smanjite svoj DTI prije nego što se prijavite da pokažete zajmodavcima da možete podmiriti svoje finansijske obaveze.
Većina hipotekarnih zajmodavaca želi DTI manji od 43% (ali je poželjno 36% ili manje). Međutim, ako je vaš kreditni rezultat dovoljno visok, mnogi zajmodavci možda neće biti toliko zabrinuti za vaš DTI.
2. Ne možete priuštiti plaćanja
Zaostajanje sa mjesečnim obavezama može biti stresno samo po sebi. To takođe može negativno uticati na vašu kreditnu sposobnost. Ako se već borite da obezbijedite postojeće mjesečne uplate, onda nije vrijeme da se dodatno zadužujete. Iako je primamljivo koristiti lični zajam za otplatu dugova s visokim kamatama, kao što su kreditne kartice, i dalje postoji rizik da će vaše mjesečne uplate ostati nepriuštive.
Pored kamate koju ćete platiti na kredit, neki krediti mogu naplatiti naknadu za otplatu i druge naknade, kao što je kazna za prijevremenu otplatu ako otplatite svoj kredit prijevremeno i naknade za kašnjenje ako vaša plaćanja kasne. Lični zajmovi takođe imaju fiksnu mjesečnu isplatu koja bi mogla biti veća od minimalne potrebne uplate na vašim kreditnim karticama, što bi moglo povećati vaš finansijski stres.
Ako ne možete priuštiti postojeća plaćanja, kontaktirajte svog zajmodavca kako biste objasnili svoju situaciju i razgovarali o opcijama plaćanja. Možda će biti voljni da rade s vama kako bi vam ponudili fleksibilan plan otplate, smanjenje kamatne stope ili produženje kredita.
3. Postoji jeftinija alternativa
Prije nego što uzmete novi kredit, važno je razumjeti ukupne troškove posudbe, a ne samo kolika će biti vaša mjesečna obaveza. Pogledajte APR zajma, što predstavlja godišnji trošak zajma, uključujući kamate i naknade. Kada procjenjujete troškove kredita, razmotrite alternative koje mogu biti jeftinije.
Također bi moglo biti vrijedno istražiti zajam za vlasnički kapital ili kreditnu liniju stambenog kapitala ili iskoristiti svoju ušteđevinu kao alternativu podizanju zajma. Ali zapamtite, svaka opcija takođe nosi rizike koje morate prvo razmotriti.
4. Vaš kredit treba da radi
Plaćanje kredita na vrijeme svakog mjeseca može povećati vaš kreditni rezultat. Ako vam je to cilj i imate solidan plan otplate, uzimanje kredita možda i nije loša ideja. Ali, ako je za vaš kredit potreban posao kako bi se servisirao, možete se smatrati rizičnim zajmoprimcem i vaš zajmodavac može naplatiti višu kamatu, nego ako je vaš kredit dobar, produktivan. Osim toga, više kamatne stope generalno znače veće mjesečne otplate, a veća plaćanja mogu biti teže za upravljanje.
5. Koristite ga iz pogrešnih razloga
Uzimanje zajma i njegovo korišćenje za finansiranje školovanja na fakultetu ili pokretanje posla može imati dobre dugoročne koristi. Ali dobijanje zajma možda nema finansijskog smisla u svakom slučaju. Ako, na primjer, uzimate lični zajam da biste podmirili svoje osnovne mjesečne životne troškove, možda biste željeli razmotriti druge opcije, kao što je ponovna procjena vašeg budžeta, traženje načina za smanjenje troškova, povećanje prihoda ili traženje finansijske pomoći .
Zaključak
Kada odlučujete da li je uzimanje kredita dobra ili loša ideja, najbolje je razumjeti prednosti, nedostatke i rizike. Također je vrijedno uporediti lične zajmove sa svojim finansijskim savjetnikom da biste vidjeli koji kredit najviše odgovara vašem trenutnom kreditnom profilu.
