4 savjeta za upravljanje ličnim finansijama

Piše: Milorad Šestović, blog Societe Generale banka Montenegro

Iako novac dotiče skoro sve aspekte savremenog života, mnogi ljudi imaju poteškoće da interpretiraju i najosnovnije finansijske pojmove. Globalna anketa o finansijskoj pismenosti, istraživanje kreditne agencije Standard & Poor’s iz 2015. godine, ukazuje da je svaki treći čovjek u svijetu finansijski nepismen. U Crnoj Gori, koja stoji najbolje u regionu, skoro svaki drugi stanovnik je finansijski (ne)pismen.

Zato je važno usvojiti osnovna finansijska znanja i akcenat prevashodno staviti na upravljanje ličnim finansijama. Ukoliko vi ne brinete za svoje finansije, one će se sigurno pobrinuti za vas, i to na način koji vam se neće dopasti. Ako lične finansije stavite pod kontrolu, bićete u mogućnosti da pravite izbore shodno vašim željama i potrebama, radije nego da vam se oni nameću kao rezultat nepromišljenih odluka i loših navika.

Najlakši način da lične finansije stavite pod kontrolu jeste da osmislite i pratite svoj finansijski plan. Iako djeluje zahtjevno, ovaj proces u suštini podrazumijeva niz jednostavnih koraka kojih se treba pridržavati:

1. Upoznajte tokove svog novca

Ustanovite čime raspolažete, ali i na šta i koliko novca usmjeravate. Najlakši način da to uradite jeste da za prvih nekoliko mjeseci pratite i evidentirate prilive i odlive svog novca. Za razliku od priliva koji se uglavnom odnose na redovna mjesečna primanja, evidencija rashoda može predstavljati izazov. Zato je najbolje definisati šire kategorije poput namirnica, mjesečnih računa, troškova stanovanja, garderobe, kredita i sl. Mnogo je lakše ukoliko većinu plaćanja vršite elektronski (Primjer: SOGeMOBILE) jer se lako ostvaruje uvid u istorijat i svrhu transakcija. Takođe, za ovo je moguće iskoristiti aplikacije za pametne telefone koje vam nude predefinisane kategorije, na vama je samo da potrošnju evidentirate i rasporedite.

Na ovaj način stičete uvid u svoje potrošačke navike. Možete biti iznenađeni koliko trošite na stavke kojih biste se možda lako odrekli zarad postignuća dugoročnih ciljeva. Suština je da svakodnevni potrošački obrazac mnogo snažnije utiče na naše dugoročno blagostanje nego li mnogo ozbiljnije investicione odluke.

2. Postavite ciljeve

Razmislite šta želite da postignete u finansijskom pogledu u kratkom, srednjem i dugom roku. Ne zaboravite, mnogi od vaših ličnih ciljeva svakako uključuju finansijsku komponentu. Tako, u kratkom roku možda želite da uštedite za odlazak na putovanje, u srednjem roku da izdvojite učešće za stambeni kredit, a u dugom roku da osigurate sredstva za školovanje djeteta. Bez obzira na lične preferencije, nastojte da ciljeve definišete tako da budu konkretni, mjerljivi, vremenski određeni i, možda i najvažnije -dostižni. Ciljevi koji nisu realno postavljeni postaju izvor frustracija, umjesto da budu motivišući. Postavite prioritete, jer često nije moguće raditi na svim ciljevima istovremeno, a u planiranje uključite i ostale članove porodice – jer zajednički ciljevi znače istu viziju i veće šanse za uspjeh.

Eskperti za upravljanje ličnim finansijama savjetuju da je jedan od prvih ciljeva na kojem treba raditi uspostavljanje rezervnog fonda. Ova sredstva su namijenjenja finansiranju nepredviđenih izdataka i predstavljaju osnovu finansijske sigurnosti. Rezerva znači i manju vjerovatnoću da ćete morati da posegnete za skupim finansijskim proizvodima u slučaju hitne finansijske potrebe.

3. Napravite finansijski plan

Nakon što ste postavili ciljeve i utvrdili na šta odlazi vaš novac, potrebno je da sačinite plan koji će omogućiti promjenu vašeg potrošačkog obrasca u skladu sa vašim prioritetima. Ipak, ne treba zaboraviti da put ka ispunjenju vaših ciljeva ne leži isključivo u korekciji vaše potrošnje. Važno je dosljedno raditi na uvećanju raspoloživog dohotka, što svakako podrazumijeva kontinuiran lični i profesionalni razvoj. U potrošnji, najlakše je pridržavati se jednostavnih principa. Na primjer, pravilo 50/20/30 sugeriše da polovinu svog dohotka usmjerite na obavezne izdatke, petinu na razduživanje ili štednju, a 30% opredijelite za fleksibilnu potrošnju – stvari na koje trošite, ali biste mogli bez njih. Upravo smanjenjem poslednje kategorije možete ubrzati otplatu duga ili povećati izdvajanje za štednju i na taj način otvoriti prostor za ostvarenje finansijskih ciljeva. Budite slobodni da pravilo prilagodite vašoj situaciji i mogućnostima.

Za one sklonije formalizaciji, pravi način je da sačinite finansijski plan za narednih godinu dana i podijelite ga po mjesecima – poređajte kategorije svojih izdataka (potrošnja, štednja, otplata duga) u redove i opredijelite kolone za „planirano“ i „ostvareno“. Iznose u koloni planirano trebalo bi definisati tako da omoguće ostvarenje vaših realnih ciljeva. Na primjer, koliko po planu treba potrošiti na zabavu, kako bi uz ostale kategorije po planu do kraja godine izdvojili iznos za vaš rezervni fond. Kao i kod praćenja tokova novca, za one koji bježe od papira i olovke, postoji mnoštvo mobilnih aplikacija koje će vam olakšati posao, a jednu od njih možete pogledati ovdje.

4. Pratite ostvarenje plana

Posljednji korak koji zahtjeva najviše posvećenosti je pridržavanje planiranog i praćenje ostvarenja finansijskog plana. Poređenje stvarne potrošnje i štednje sa onim što je planirano omogućava vam da mjerite svoj napredak ka ostvarenju ciljeva. U zavisnosti od toga koliko često i detaljno pratite ostvarenje plana, moći ćete u hodu da korigujete svoje potrošačke navike. Na primjer, ukoliko primijetite da se približavate svom mjesečnom potrošačkom limitu za zabavu, možda ćete izlazak u bioskop zamijeniti gledanjem filma kod kuće ili odlaganjem posjete bioskopu za naredni mjesec.

Ukoliko ustanovite da ne uspijevate da ostvarite planirano, onda je vrijeme da razmislite da li su ciljevi koje ste postavili i dalje važni, da li su previše ambiciozni ili niste uložili dovoljno napora da ih postignete. Ukoliko su ciljevi i dalje relevantni, preispitajte da li su planirani iznosi za potrošnju i štednju razumni ili su neke od kategorija potrošnje izmakle kontroli. Ukoliko je potrebno napraviti izmjene u planu, ne ustručavajte se da ih napravite, jer je prirodno da plan prilagođavate kako se mijenjaju vaše potrebe i kako napredujete ka ostvarenju svojih ciljeva.

Na kraju, ne zaboravite da je za ostvarenje vaših ciljeva jako važno da koristite odgovarajuće finansijske proizvode, ali i da ih koristite na ispravan način. Na primjer, uzimanje kredita za odlazak na putovanje sa dvogodišnjim rokom otplate nije najbolji izbor ukoliko već naredne godine ili ranije planirate da uzmete kredit sa istom namjenom.

Poznavanje funkcionisanja i upotrebe kreditnih kartica je takođe veoma važno. Zato zahtijevajte od svojih ličnih bankara – ne samo da budu posrednici u odabiru bankarskih proizvoda, već da pravilno utvrde vaše potrebe i obezbijede adekvatan finansijski savjet. Na taj način ćete izbjeći finansijske probleme i lakše upravljati svojim finansijama.