Zamke sitnih slova u ugovoru za stambeni kredit: Ova 3 pitanja postavite bankarskom savjetniku

Hipoteka omogućava duži period otplate, veći iznos kredita i uglavnom banka može uplatiti veći dio iznosa kredita na tekući račun uzimaoca. Uzimalac kredita mora biti svjestan da hipoteka znači samo jedan od oblika obezbjeđenja kredita. Takođe i oni, koji kredit osiguravaju kod osiguravajućeg društva, moraju u svakom slučaju otplaćivati kredit. Ukoliko dođe do neplaćanja hipotekarnog kredita, banka će sama naplatiti dug, a u slučaju da je stambeni kredit osiguran kod osiguravajućeg društva, banku će isplatiti osiguravajuće društvo, a oni se potom naplatiti od uzimaoca kredita.

Period otplate
Period u kojem ćete otplaćivati kredit, određuje i koliko skupo ćete ga platiti. Iako je efektivna kamatna stopa (EKS) za kredite sa dužim rokom dospijeća niža, iznos koji uzimalac kredita mora platiti, pored glavnice kredita – je značajno veći. Razlog je jednostavan: kamatu na glavnicu kredita uzimalac mora plaćati duži period.

Kamatna stopa
Krediti sa varijabilnom kamatnom stopom mogu naizgled biti povoljniji. Danas se tako EKS za hipotekarni stambeni kredit sa rokom otplate od 360 mjeseci i varijabilnom kamatnom stopom kreće ispod 4 odsto, dok pri fiksnoj kamatnoj stopi EKS dostiže 7 odsto. Ako bi šestomjesečni EURIBOR opet dostigao rekordnu visinu iz 2008. godine od 5,3 odsto, rata kredita sa varijabilnom kamatnom stopom može preći iznos rate kredita sa fiksnom kamatnom stopom. Ovo se odnosi samo na kredite koji su uzeti na isti dan. Takođe, visina fiksne kamatne stope prati promjene visine EURIBOR-a.

Rješenja za nemogućnost plaćanja kreditnih obaveza
Gubitak posla utiče na mogućnost otplate kredita. Važno je provjeriti da li je banka, u slučaju gubitka prihoda uzimaoca kredita, spremna omogućiti promjenu kreditnog ugovora, odnosno reprogramirati kredit. Banka može privremeno zamrznuti otplaćivanje kredita (moratorijum) ili da smanji visinu mjesečne obaveze za otplatu kredita, što posledično znači i produžavanje roka otplate kredita. Banka se za svaki slučaj posebno odlučuje za reprogramiranje ili moratorijum na osnovu zaloga uzimaoca kredita.

Cijena interkalarnih kamata
Banka naplaćuje kamatu uzimaocu kredita za svaki dan, od dana korištenja kredita sve do posljednjeg dana otplate. Ukoliko uzimalac kredita počne sa korištenjem kredita 10. u mjesecu, otplaćivanje kredita počinje tek sledeći mjesec, ali mu banka za taj period naplati takozvane interkalarne kamate. Pri potpisivanju ugovora treba provjeriti visinu tih kamata, a najlakše je prilagoditi početak korišćenja kredita početku otplate i time izbjeći dodatne troškove.

3 pitanja koja morate postaviti bankarskom savjetniku

1. Koliko je dug optimalni period otplate kredita s obzirom na trenutne i predviđene prihode uzimaoca kredita?
2. Koliko iznose ukupni troškovi ispunjavanja svih zahtjeva banke, koje bi uzimalac kredita trebalo da plati (procjena nekretnine, notarski i drugi mogući troškovi)?
3. Na koji način je banka spremna da pomogne uzimaocu kredita ukoliko dođe do privremene nemogućnosti otplaćivanja kredita?