CBCG dobija više prostora da odredi koliko građani mogu da se zaduže
Ministarstvo ekonomskog razvoja ocijenilo je opravdanim amandmane na izmjene Zakona o potrošačkim kreditima, kojima se predlaže fleksibilniji model procjene kreditne sposobnosti potrošača i preciznije pravno uređenje zaštite korisnika kredita.
Ministarstvo ekonomskog razvoja predložilo je Vladi da prihvati amandmane na Predlog zakona o izmjeni Zakona o potrošačkim kreditima, koje su Skupštini Crne Gore podnijeli poslanici Nikolla Camaj i Nađa Laković.
Ključna izmjena odnosi se na način na koji će se ubuduće uređivati procjena kreditne sposobnosti građana. Umjesto zakonski fiksiranog pravila o minimalnim životnim troškovima potrošača, predlaže se da Centralna banka Crne Gore kroz svoju odluku detaljnije propiše kriterijume za procjenu kreditne sposobnosti, uključujući i moguće ograničenje zaduživanja u odnosu na prihode.
To znači da bi CBCG mogla imati širi regulatorni prostor da precizira koliko se građani mogu zaduživati u odnosu na svoja primanja, koristeći pokazatelje poput odnosa duga i prihoda, poznatog kao DSTI indikator.
Fleksibilniji okvir za banke i korisnike kredita
Prema mišljenju Ministarstva, predložena rješenja doprinose efikasnijem i fleksibilnijem regulatornom okviru, jer omogućavaju blagovremeno prilagođavanje makroprudencijalnim mjerama i usklađivanje sa savremenim regulatornim pristupima u Evropskoj uniji.
U praksi, to bi značilo da se pravila o odobravanju potrošačkih kredita ne bi oslanjala isključivo na jednu zakonsku formulu, već bi CBCG mogla detaljnije da ih prilagođava tržišnim okolnostima, nivou zaduženosti stanovništva, rastu kamata, inflaciji i drugim pokazateljima koji utiču na sposobnost građana da uredno vraćaju kredite.
Ministarstvo smatra da bi se na taj način ojačala regulatorna fleksibilnost i istovremeno omogućila bolja zaštita potrošača, jer bi kriterijumi za kreditiranje bili uređeni kroz podzakonski akt Centralne banke.
Sprečavanje pravne praznine
Amandmanima se predlaže i pravno-tehničko usklađivanje teksta zakona, kao i izmjena odredbe koja se odnosi na početak primjene.
Umjesto formulacije “do dana stupanja na snagu”, predlaže se da se koristi formulacija “do dana početka primjene”. Ministarstvo ocjenjuje da je cilj ove izmjene uklanjanje pravne praznine koja bi mogla nastati ukoliko zakon stupi na snagu jednog dana, a njegova primjena bude odložena.
Time bi, kako se navodi, i ugovori zaključeni u periodu između stupanja zakona na snagu i početka njegove primjene bili obuhvaćeni istim režimom zaštite kao i ostali korisnici potrošačkih kredita.
Drugim riječima, građani koji bi u tom prelaznom periodu zaključili ugovor o potrošačkom kreditu ne bi ostali izvan zaštitnog režima koji zakon predviđa.
Ministarstvo: Amandmane treba prihvatiti
Ministarstvo ekonomskog razvoja zaključilo je da su predloženi amandmani opravdani i da doprinose većoj pravnoj sigurnosti i dosljednoj primjeni zakona.
U mišljenju koje potpisuje ministar Nik Gjeloshaj navodi se da predložena rješenja obezbjeđuju jednak nivo zaštite za sve korisnike potrošačkih kredita i da amandmane treba prihvatiti.
