Nova pravila za kredite: Minus na 12 rata i zaštita podataka
Nacrt izmjena Zakona o potrošačkim kreditima predviđa dodatnu zaštitu građana pri digitalnom zaduživanju, smanjenju ili ukidanju minusa i prijevremenoj otplati, kao i besplatnu javnu službu za savjetovanje o dugovima.
Banke i drugi kreditori ne bi smjeli da koriste podatke sa društvenih mreža za procjenu kreditne sposobnosti građana, dok bi potrošači imali pravo da zahtijevaju ljudsko preispitivanje procjene zasnovane na automatizovanoj obradi podataka. To su neke od novina iz Nacrta zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkim kreditima, u koji je Investitor imao uvid.
Dokument predviđa i konkretnu zaštitu korisnika minusa: smanjenje ili ukidanje prekoračenja moralo bi se najaviti najmanje 30 dana unaprijed, a prije prinudne naplate ponuditi otplata odgovarajućeg iskorišćenog iznosa u 12 jednakih mjesečnih rata.
Izmjene su namijenjene usklađivanju sa evropskom Direktivom 2023/2225, koja odgovara na digitalizaciju kreditnog tržišta i nove načine zaduživanja. Riječ je o nacrtu, pa predložena prava i obaveze još nijesu usvojeni ovim dokumentom.
Kreditna sposobnost bez podataka sa društvenih mreža
Nacrt izričito zabranjuje korišćenje ličnih podataka prikupljenih sa društvenih mreža i posebnih kategorija ličnih podataka za procjenu kreditne sposobnosti. Procjena se ne bi smjela zasnivati isključivo na kreditnoj istoriji potrošača.
Ako kreditor koristi automatizovanu obradu, građanin bi imao pravo na jasno objašnjenje procjene, uključujući logiku, rizike i posljedice takvog odlučivanja. Mogao bi da iznese svoje stanovište i zatraži da čovjek preispita procjenu i odluku o odobravanju kredita.
Kreditor bi morao da obavijesti potrošača kada je cijena ponude personalizovana automatizovanom obradom podataka. Ako je zahtjev odbijen, obavještenje bi, kada je primjenjivo, moralo da sadrži i podatak da je odluka automatizovana, kao i informacije o pravu na ljudsku intervenciju i osporavanje odluke.
Ukidanje minusa uz najavu i mogućnost otplate na rate
Za dozvoljeno i prećutno prihvaćeno prekoračenje predlaže se obavezna najava smanjenja ili ukidanja najmanje 30 dana unaprijed.
Prije prinudne naplate kreditor bi morao, bez dodatnih troškova, da ponudi otplatu stvarno iskorišćenog iznosa obuhvaćenog smanjenjem ili ukidanjem u 12 jednakih mjesečnih rata. Otplata bi i dalje nosila kamatu koja se primjenjuje na odgovarajuće prekoračenje, a potrošač bi mogao da dug vrati ranije.
Ako građanin redovno koristi prećutno prihvaćeno prekoračenje duže od 12 mjeseci, kreditor bi morao da ponudi drugi kreditni proizvod koji ne podrazumijeva nepovoljnije uslove.
Posebna obaveza obavještavanja predviđena je kada takvo prekoračenje prelazi 20 odsto prosječnog mjesečnog priliva u prethodna tri mjeseca i traje duže od mjesec dana.
„Oprez! Pozajmljivanje novca košta“
Oglasi za kredite morali bi da sadrže jasno i vidljivo upozorenje: „Oprez! Pozajmljivanje novca košta.“
Predlaže se zabrana reklama koje podstiču zaduživanje tvrdnjom da će kredit poboljšati finansijsku situaciju ili koje umanjuju značaj postojećih neotplaćenih kredita. Zabranjene bi bile i poruke koje lažno sugerišu da kredit povećava finansijska sredstva ili predstavlja zamjenu za štednju.
Nacrt obuhvata i zabrane isticanja lakoće ili brzine dobijanja kredita, reklamiranja popusta uslovljenog zaduživanjem i nuđenja reklamiranih perioda odloženog plaćanja anuiteta dužih od tri mjeseca.
Kredit ne bi smio biti odobren bez prethodnog zahtjeva i izričite saglasnosti potrošača. Za pribavljanje saglasnosti za kredit ili dodatne usluge ne bi se smjela koristiti unaprijed označena polja u obrascima.
Umanjenje troškova pri prijevremenoj otplati bez zahtjeva klijenta
Nacrt detaljnije uređuje obračun umanjenja ukupnih troškova kada građanin djelimično ili potpuno prijevremeno otplati kredit.
Kreditor bi umanjenje morao da obračuna i primijeni bez posebnog zahtjeva potrošača, uzimajući u obzir sve troškove koje je nametnuo u vezi sa kreditom, uključujući one koje naplaćuje u korist trećih lica.
Obračun bi zavisio od prirode troška, načina obračuna i perioda na koji se odnosi. Izuzeti su porezi i druge javne dažbine koje potrošač neposredno plaća trećem licu i koje ne zavise od trajanja ugovora. To ne znači automatski povraćaj svake naknade u punom iznosu.
Besplatno savjetovanje za građane koji teško vraćaju dugove
Jedna od važnih novina je javna služba za savjetovanje o otplati dugova, finansirana iz državnog budžeta i besplatna za korisnike.
Usluge bi mogle pružati potrošačke, nevladine i druge nezavisne stručne organizacije koje ispunjavaju propisane uslove. Kreditori, kreditni posrednici, kupci i serviseri kredita ne bi mogli biti pružaoci ove javne službe.
Kreditori bi morali da objave politiku postupanja prema građanima sa finansijskim teškoćama i da ih besplatno upute na savjetovanje. Nacrt razrađuje i mogućnosti olakšanja otplate, od produženja roka i odlaganja rata do smanjenja kamate, konsolidacije i djelimičnog oprosta duga. Oprost duga nije automatsko pravo, već jedna od mogućih mjera prema individualnim okolnostima.
Trošak uspostavljanja službe još nije procijenjen. Prema obrazloženju, zavisiće od načina organizovanja i broja korisnika.
Tri dana za poređenje osiguranja i zaštita nakon liječenja raka
Potrošač bi imao najmanje tri dana za poređenje ponuda osiguranja povezanih sa kreditom, tokom kojih se ponude ne bi smjele mijenjati. Polisu bi mogao zaključiti ranije ako to izričito zatraži.
Nacrt propisuje i da se podaci o dijagnozi onkološke bolesti ne mogu koristiti za potrebe takve polise nakon isteka 15 godina od završetka liječenja.
Dodatno se uvodi izričita zabrana diskriminatornih uslova kreditiranja po osnovu državljanstva, prebivališta ili drugih zakonom zaštićenih ličnih svojstava, uz mogućnost različitih uslova zasnovanih na objektivnim kriterijumima.
Duži rok za raskid ako informacije izostanu
Ako kreditor ne dostavi propisane ugovorne uslove i informacije, nacrt predviđa rok za jednostrani raskid od 12 mjeseci i 14 dana od zaključenja ugovora.
Ako potrošač uopšte nije obaviješten o pravu na jednostrani raskid, taj rok ne bi isticao. Raskid, međutim, ne znači da potrošač može zadržati pozajmljeni novac bez obaveze vraćanja.
Dokument uređuje i odloženo plaćanje, sa posebnim izuzećima: između ostalog, direktno beskamatno odlaganje kod prodavca bez učešća trećeg finansijera, uz plaćanje u roku od 50 dana. Za velike ponuđače koji zaključuju ugovore na daljinu predviđen je uži rok od 14 dana, uz ostale propisane uslove.
Šta bi važilo za postojeće ugovore
Prema prelaznim odredbama nacrta, na ranije zaključene kredite načelno bi se nastavio primjenjivati zakon koji je važio prilikom njihovog ugovaranja. Izuzeci su predviđeni za određene odredbe kod ugovora bez određenog roka trajanja.
Zato se sva nova prava ne mogu automatski pripisati svim postojećim korisnicima kredita. Konačan obuhvat i rokovi zavisiće od usvojenog teksta zakona.
